编者按：本文来源Fintechnews Indonesia，原文标题Why Go-Jek Got Its Eye (and Business) on Peer-To-Peer Lending in Indonesia。
印尼备受关注的独角兽企业Go-Jek 日前宣布，将与P2P 借贷公司Findaya、Dana Cita、Aktivaku 开展合作。此举标志着Go-Jek 成为又一家涉足金融领域的网约车巨头。
由于尚未开立银行账户的人口数量众多，印尼借贷市场还是一片尚待开垦的肥沃之地，Go-Jek 决定进军借贷市场实属战略之举。最近，印尼政府也在大力推进普惠金融。
2011年，印尼成年人当中仅两成有银行账户。因缺乏与银行的金融往来记录，大部分民众就算有偿还能力，也无法享受金融服务。同时，印尼低收入者拿不到贷款来改变现状，陷于穷困的恶性循环中。
正是这样的环境催生了P2P，让其得以在印尼焕发生机。2018年，替代借贷（alternative lending）总量目前已达到2750万美元。
借贷平台Modalku 已获得由软银领投的2500万美元融资，创东南亚P2P 借贷平台融资之最，证明了借贷市场的价值。
印尼借贷市场现状
切实的需求、繁荣的市场、大把的机遇，已经孕育出40余家专注于P2P 市场的企业。尽管市场中不乏坑蒙拐骗之徒，但印尼百姓还是对各类金融服务持乐观态度。
P2P 借贷平台之所以备受追捧，在于其高效。不少平台资信筛查的速度比银行快得多，利息也更低。另外，P2P 借贷接受更加小额的贷款也是其主要吸引点。比如像KoinWorks 这样的公司，贷款额度甚至可以低到10万印尼卢比（约合6.75美元）。
KoinWorks 公司管理团队
一般情况下，贷款申请人不需要做抵押，相关资料随时都可以提交，不用局限在银行上班时间。
值得注意的是，分析师提醒，P2P 借贷产业若想进一步壮大，应该建立更为精确的信用评估流程。随着市场日趋成熟，没有这个流程的公司似乎确实准备将其建立起来。
P2P 借贷市场对于放贷人同样具有吸引力。一来他们可以收取利息，增加个人财富；二来借贷平台主体承担了借贷风险。
图片来源：Convergence Ventures
相关法规
印尼P2P 借贷起步于2年前，尚属新领域，针对P2P借贷的法规相对滞后。
不过，由于P2P 借贷平台体量庞大、普及度高，金融监管局也已经针对在线借贷服务制定了“监管沙盒”，宣告印尼P2P 借贷已经走在其他科技金融产业前列。
说一千道一万，P2P 借贷产业的发展对印尼政府而言毕竟是件双赢的好事。很多人拿到贷款后会将其用作种子资金，发展小微企业或中小企业，有利于推动经济发展。
印尼金融监管局正式启用金融服务创新中心（图片来源：印尼金融监管局）
金融监管局发布的法规中，部分要求P2P 借贷服务提供商申请运营许可。同时还规定，P2P 借贷服务初创企业只有在资金达到至少20万美元后方可拿到运营许可，而且最大贷款额度不得超过15万美元。
此举让贷款人能够核查企业资质，有利于砍掉印尼国内的众多骗子借贷公司。金融监管局已经曝光的非法在线借贷初创企业就达227家。
不过，这项规定只是金融监管局的初步举措，还不能从整体上解决在线借贷市场的培养和监管问题。也许，监管人员本身有意允许P2P 借贷创业公司，愿意扶持它们发展壮大。
普惠金融之后又是哪番景象？
印尼国内贷款增长情况（图片来源：Trading Economics）
为了努力赶上席卷全球的无现金社会浪潮，印尼普惠金融事业发展迅猛。连世界银行都认为，在对无银行账户人口的帮扶工作中，印度尼西亚是亚太地区东部取得进展最大的国家。
开立银行账户的成年国民比例已经从2011年的20%增长到2017年的49%，虽然这一数据仍低于全球平均水平，不过印尼正迎头赶上。
目前，在政府大力推进普惠金融之际，P2P 借贷成为国人得以贷款的重要临时手段。我们不禁要问，一旦有更多的成年国民通过这种方式积累了金融记录，是否就意味着P2P 借贷走到了尽头？
我们认为，这个问题的答案主要取决于两个因素：
- 除了借钱，P2P 借贷公司是否能够发挥更大的价值？
银行是否能迅速对借贷基础设施加以创新升级，超越科技金融领域的P2P 借贷企业？
在印尼，借贷仍然是比较新的一个子行业。也就是说，借贷企业更加灵活，能够迅速转变商业模式或在短时间内缔结合作关系。
不过，事情并非一定会陷入非黑即白的境地。
加入银行大军
Amartha 创始人Andi Taufan Garuda Putra（图片来源：Amartha）
纵观全球科技金融趋势，从前灵活多变、竞争力强的科技金融机构，虽然大有让银行破产之势，最终都被银行”招安”。一般情况下，银行在谋求创新之时更愿意吸收已经成熟的服务，而非重新开发一种，也许效果还不如前者。同时，庞大的资金池、集团化的商业机遇对科技金融公司也颇有吸引力。
P2P 借贷企业Amartha 起步于团体借贷，现在已经与印度尼西亚中央银行（BNI）合作，有可能成为银行和借贷平台”合体”的开路先锋。
印尼也可以培养本国的借贷巨头
Modalku 联合创始人Reynold Wijaya（图片来源：雅加达邮报）
在银行对国民影响较大的国家，很多时候科技金融企业都会与银行汇合。因此，鉴于印尼现有银行客户不多，新客户又缺乏金融记录，科技金融服务在借贷领域很有可能超越银行。
在中国，电子钱包取得的巨大优势改变了国内整个金融体系的步调，不但让腾讯、阿里巴巴这样的企业发展壮大，更让其在中国政府”一带一路”的政策之下占据优势地位。
同样，印尼的企业也有机会成长为本国的科技金融巨头。
要实现此目标，从中国的先例来看，则印尼Go-Jek 现在的情况无疑有利于其担此重任。阿里巴巴以电商起家，微信以即时消息起步，两者都是在业务多元化之后涉足钱包领域，赚得盆满钵满。
虽然在线借贷的情况不同于电子现金，但这并不妨碍Modalku 这样不具备多样化服务类型、却资金雄厚的企业，单是丰富的行业经验和现有客户量就足以让其占据领先地位。
（来源 36氪）